客观看待存款利率持续上涨

  最近,融360大数据研究院监测数据显示,6月份银行定期存款利率均达到了2018年以来最高值。其中,3年期定期存款利率依旧涨幅最高,环比4月份上涨了1.7个基点,较去年同期上涨了21.3个基点;2年期和5年期定期存款利率分别同比上涨了13个基点和12.5个基点。

  首先,居民投资理财意识增强,不断将资金投向回报高的金融产品,在一定程度上推高了银行存款利率。各银行为留住存款,争相发行不同的理财产品,且收益率承诺相对较高,加之居民追求高收益理财产品,出现了存款理财产品化倾向。尤其是目前投资某些固定资产或其他金融产品都比银行存款收益率要高,如果银行仍以较低利率来吸收存款,可能民众不太会买银行的账,其结局只会让银行存款持续下滑,2018年银行存款增速放缓就是一个最好的说明。

  其次,商业银行之间存款竞争激烈,使得存款利率整体上升。目前,银行间在存款市场的竞争相当激烈,大型银行之间、大型银行与中小银行之间的存款争夺战已进入白热化状态。在存款利率上浮方面,大型银行一般只在央行基准利率基础上上浮5%至10%,最多20%;中小银行为改变存款竞争弱势地位,通过上浮存款利率达到竞争取胜目的,存款利率普遍上浮20%至50%。

  再次,各类新兴金融业态冲击,银行为稳定存款市场,不得已将利润让度一部分给存款人。目前,互联网P2P平台虽经过整治数量有所减少,但对银行存款分流能力依然不可小觑。据第一网贷报告显示,2018年全国P2P网贷成交额19366.33亿元,同比减少19586.01亿元,下降50.28%,但仍有较大分流银行存款的能力。加上典当行、小额贷款公司、各类融资担保公司、民间各类融资组织等,分流了大量银行存款资金。

  最后,各银行结构性存款数量激增,提高了银行存款利率。目前,全国银行机构结构性存款规模高达11.1万亿元,由于一些“假结构”性存款在一些地方仍或多或少地存在,推高了存款利率,加大了银行运营成本。

  客观地说,银行存款利率持续上涨,对广大存款人来说,可以增加利息收入,增强民众存款热情和劲头,也给稳定银行存款规模及存款秩序带来了一定好处,可以使银行保持稳定的负债规模,提高信贷资金供给能力,在一定程度上为破解实体企业融资难创造条件。然而,这也会产生一定的弊端,银行会千方百计转嫁存款成本,通过抬高贷款利率、中间业务收费等手法,消化掉存款利率上升所增加的成本,这样势必会加大实体企业的融资成本,使破解实体企业融资贵陷入难解的怪圈。而且,利率上升是不可持续的,银行靠高成本负债,最终会影响可持续发展,加大银行经营风险,让银行业陷入相当困难的境地。

  由此,对银行存款利率持续上涨现象,应保持客观理性态度,不能一味地盲目称赞或推崇,监管部门应对其动态时刻保持高度警惕,适时采取必要措施抑制存款利率上涨的冲动性和盲目性,香港赛马会会员透特部,使银行存款利率始终运行在健康、可持续轨道上。(莫开伟)

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